□ 莫開偉 湖南懷化
  核心
  提示
  商業銀行不正當存款騰挪之術,對金融經濟危害不淺。 其一,孳生了職業“金融掮客”;其二,加劇了存款弄虛作假行為,誤導貨幣政策傳導;其三,容易引發銀行經營風險,且也極易滋生腐敗;其四,不正當存款競爭行為,使銀行成了受害者,也成了施害者,抬高社會整體融資成本,削弱實體經濟發展
  眼下,不少商業銀行以防去年6月份“資金緊張重演”之名,乾起了不正當爭奪存款的把戲。其手段是借助外地“資金掮客們”在各地大拉存款;且不惜成本,為“掮客們”提供游山玩水費用;對一些存款大戶們也是熱情有加、專車接送,吃喝拉撒全包,還附送土特產。(6月10日《第一財經日報》)
  其實,商業銀行爭奪存款“硝煙戰火”,一直秘而不宣,這有其客觀原因。銀行要想在激烈市場競爭中獲勝,必須靠增加信貸投放、中間投資理財等方式來擴大資產規模,才能達到搶占市場先機、提高經營利潤、增加競爭實力之目的。而這一切完全取決於存款增長幅度;可以說,沒有存款大幅增長,一切都是空談;尤其在存款利率市場化即將到來之際,存款更是銀行生命之源、立行之本。但存款增長應靠改善服務環境、提高服務效率和服務附加值等途徑來實現,不是靠多給儲戶好處費變相提高存款利率,更不是靠給資金“掮客們”高額回報、搞存款“騰挪移”等歪門邪道和違規手段來達到。
  也就是說,銀行實現存款增長計劃,增加存款市場占有份額,既要保持競爭理性,又要遵循存款自然增長規律,更不能違背市場經濟規律。因為存款增長總是與一定時期經濟總量緊密相關,社會資金變成存款總量是有限的,並不因為銀行無限追求,存款“蛋糕”就自然長大。如果缺乏理性,違背市場規律,只能加劇社會資金不合理、不正常流動。
  從當前現實看,商業銀行施展這種不正當存款騰挪之術,對金融經濟危害不淺。 其一,孳生了職業“金融掮客”,且使一些神通廣大的“掮客們”成了銀行紅人,不少所謂“存款能人”被銀行“特招”為員工,參與銀行存款資金騰挪,大打政策擦邊球,易引發非法集資、詐騙等經濟案件,有的甚至給銀行留下了爛攤子。其二,加劇了存款弄虛作假行為,造成國家金融宏觀統計數據失真,誤導貨幣政策傳導。因為商業銀行沖存款時點,存款“坐滑梯”、“盪鞦韆”游戲屢禁不絕,產生了存款“洗澡戶”和“一夜情”存款,造成了存款“鼓肚子———癟下去———再鼓起來”的惡性循環。且存款驟增驟降的做假行為,即使銀行“三鐵”徒有虛名,也使國家決策信息失靈。其三,容易引發銀行經營風險,一些掌握銀行資金支配大權的要害部分人員成了利益尋租和犯罪高發部位;且也極易滋生腐敗,一些掌握資金大權的部門(企業)高管人員成了資金“掮客們”進攻的重點,這些人員容易被拖下水,導致社會腐敗泛濫。其四,不正當存款競爭行為,使銀行成了受害者,也成了施害者。因為,靠高額回報和變相增加支出增長的存款,更會加劇存款競爭混亂,使整個存款市場亂象叢生;這既抬高了社會整體融資成本,導致銀行經營利潤下降;同時,也會誘發銀行為轉嫁成本,不斷抬高貸款利率,且造成服務亂收費行為難得到有效遏制,從而加劇了實體經濟融資成本,削弱了實體經濟發展,使整個金融經濟生態呈惡化趨勢。
  可見,商業銀行以防“錢緊”為幌子,實質演變成了不正當存款競爭行為,已成健康經營大敵,對銀行業和中國經濟發展帶來了嚴重後患。各監管部門應加大監管和懲處力度,做到令行禁止;同時,商業銀行也應轉變經營理念,打破“存款論英雄”經營理念,建立科學業績考核機制,從根本上遏制亂拉存款的衝動,使存款競爭回覆理性和自然,為利率全面市場化奠定穩健基礎。  (原標題:銀行不正當攬儲競爭行為可休矣)
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